Добро пожаловать, посетитель! [ Регистрация | ВходRSS фид  | 

Добавить объявление

ФЛ. Часть 1. Финансовая грамотность. Введение.

| Финансовый ликбез | 27.09.2016

Введение.

Для чего нужны знания в области финансовой грамотности и финансовой безопасности? Зачем? Каково их практическое применение?

Причина первая. Мошенники. В 2015 году в Сарапуле, население которого составляет порядка 100000 человек, отработало и исчезло с деньгами наших сограждан семь так называемых «пирамид». Подобного размаха деятельности мошенников не наблюдалось с начала девяностых годов прошлого века. Общий объем денежных средств, украденных у граждан нашего города, составляет более ста миллионов рублей, количество пострадавших исчисляется сотнями. Как показывает практика, вернуть вложенные в «пирамиды» деньги мало у кого получается. Если Вы думаете, что на этом все закончилось – ошибаетесь!

В настоящее время в городе набирает обороты новая мошенническая схема под названием «липовая услуга». Суть ее заключается в следующем. Клиенту предлагают комплекс услуг, берется предоплата (иногда разбивается на части), набрав определенное количество договоров, организация закрывает свои офисы и исчезает с деньгами клиентов, не выполнив своих обязательств. В 2015 году в городе уже было два описанных выше случая.

 

В последнее время я часто вижу объявления с текстом: «Спишу долги по кредитам банков и микрофинансовых организаций» или «Расторгну договор с банком, остановлю начисление процентов» и прочее. Думаю, что это из той же «оперы»!

Почему? Объясню. Я проработал в банковской системе 14 лет, из них 7 лет — юристом и 7 лет — управляющим дополнительными офисами банков. В течение десяти лет одним из основных видов моей деятельности являлась работа с просроченной задолженностью на всех этапах: досудебном, судебном, этапе исполнительного производства. Приходилось также участвовать в подготовке документов на списание задолженности.

Заявляю, расторжение кредитного договора по инициативе должника при наличии просроченной задолженности – невозможно.  Для списания задолженности нужен акт о невозможности исполнения решения суда, т.е. должно быть установлено, что у человека нет ни имущества, ни доходов, что является исключительным случаем. Остановка начисления процентов и неустоек без согласования с кредитором возможна только при проведении процедуры банкротства, а эта процедура далеко не каждому «по карману».

И что меня больше всего настораживает, так это то, что структуры, якобы оказывающие подобного рода услуги, не провели в судах города и района ни одного процесса, что легко установить, побывав на сайтах судов. В их офисах нет ни одного юриста либо финансового консультанта, только представители, консультирующие и собирающие деньги. Вам это не кажется странным?

Это далеко не полный перечень мошеннических схем. Но об иных схемах мошенников, их признаках и методах борьбы с ними я напишу в отдельной статье.

Причина вторая. Снижение финансовых рисков и потерь при взаимодействии с банками, микрофинансовыми организациями, страховыми компаниями.

Вы всерьез считаете, что банки, микрофинансовые организации и страховые компании созданы исключительно для обеспечения достижения человечеством всеобщего блага, а не как средство заработка для их владельцев?

Тогда, наверное, для Вас не будет новостью тот факт, что с целью обеспечения максимальной доходности указанные структуры далеко не всегда соблюдают действующее законодательство Российской Федерации.

Классикой нарушения является незаконное навязывание банком услуги страхования жизни при заключении кредитного договора, а также отказ в выплате или занижении суммы выплаты по страховому договору страховой компанией.

Ликвидация страховых компаний, занимающихся накопительным страхованием жизни, и негосударственных пенсионных фондов стало обыденностью, а ведь с ними уходят наши деньги.

Что касается микрофинансовых организаций, тут вообще отдельная песня. Указанные структуры занимаются узаконенным ростовщичеством, предлагая займы по ставкам, доходящим до 720 %.  Действуют жестко и бесконтрольно, пользуясь тяжелым стечением обстоятельств, откровенной юридической и финансовой безграмотностью наших сограждан.

О том, что творят коллекторы, вы и без меня знаете, достаточно включить телевизор. А ведь законных прав у них столько же, как и у нас с вами, не больше.

Кстати, что касается выбора финансовой организации! Никогда не мог понять следующего: когда мы идем в магазин за продуктами, то обходим все магазины, изучаем цены, ждем дни скидок! Почему мы этого не делаем, когда нам нужны деньги? Непонятно. Ведь по своей сути банки — это магазины, которые торгуют деньгами! Но об этом позже, в статье о выборе кредиторов.

Причина третья. У большинства из нас отсутствуют знания и навыки в управлении финансами. Нас этому никто и никогда не учил, т.к. при социализме эти знания были просто не нужны. Но мы-то живем при капитализме. А чтобы выжить при этом строе, нужно знать о том: как правильно заработать; взять в долг, накопить; инвестировать; обезопасить свои деньги.

Следствием отсутствия указанных знаний является:

— снижение уровня платежеспособности, снижение качества жизни, обнищание отдельных граждан, потеря ими жилья;

— ухудшение здоровья граждан (значительная часть пострадавших от действий мошенников — лица старше 50 лет), также известны случаи смерти, вызванные стрессом из-за потерянных денег;

—  депрессии, неадекватное и антисоциальное поведение, рост количества самоубийств.

Разберемся, что же стало питательной средой для развития нарушений, злоупотреблений и преступлений в финансовой сфере?

Начиная с 1991 года, в связи с изменением социального строя в России граждане нашей страны столкнулись с новой сферой отношений в области потребления – финансовыми услугами.

Ранее взаимодействие в данной области осуществлялось государственными структурами (сберкасса, система потребкооперации, госстрах). Количество предоставляемых услуг было минимальным (вклады, облигации, страхование), а законодательство и контроль государства — жестким. Немалую роль в сдерживании злоупотреблений играл и формат ценностей, декларируемый и поддерживаемый государством.

С момента смены социального строя ситуация резко изменилась. Контроль государства в указанной сфере был сведен к минимуму, на рынке финансовых услуг появился целый ряд продуктов, ранее неизвестных потребителю. Законодательная база и судебная практика, регулирующие взаимоотношения в указанной сфере, находятся на стадии формирования до сих пор. Опыт и традиции взаимодействия в области финансов у населения отсутствуют.

В связи с изменениями социального строя произошла и смена формата ценностей. Усиленно насаждаются новые «ценности»: стремление к легкому успеху, материальным благам, самовыражению, космополитизм, что ведет к разрушению нашей культуры, являющейся фундаментом страны, противоречит нормам морали, проповедуемой основными религиями, исповедуемыми на территории нашей страны: христианством, исламом, иудаизмом, буддизмом, т.к. настоящим названием указанных выше «ценностей» является: стяжательство, сребролюбие, тщеславие, эгоизм — все то, что можно обозначить тремя словами: жажда потребления и наживы.

Если коротко, резко возрос перечень финансовых услуг, формат ценностей претерпел изменения, законодательная база несовершенна, контроль государства был долгое время ослаблен — все это привело к печальным последствиям, описанным выше.

Но не все так безнадежно. Как известно, спасение утопающих в первую очередь дело рук самих утопающих. Эта статья является началом цикла статей, которые позволят Вам познакомиться с основами финансовой грамотности и получить навыки в области финансовой безопасности.

«Кто предупрежден – тот вооружен!» — гласит древнеримская поговорка.

Финансовая грамотность

Финансовая грамотность — совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, умение их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя ответственность за принимаемые решения.

Финансовая безопасность —  совокупность знаний о способах сохранения и защиты денежных средств, защиты прав потребителей финансовых услуг.

Для лучшего понимания составим образ финансово грамотного человека.

Финансово грамотный человек:

ведет учет собственных доходов и расходов;

тратит меньше, чем зарабатывает (формирует сбережения);

ориентируется в мире финансов (знает, где найти и как использовать нужную информацию);

осуществляет рациональный выбор финансовых услуг;

имеет подушку безопасности (на случай непредвиденных обстоятельств/накопления на пенсию);

знает, как защищены права потребителя финансовых услуг, обладает навыками в области финансовой безопасности.

Начнем с ведения учета доходов и расходов. В чем заключается процесс ведение учета собственных доходов и расходов. Кажется, все просто: берем доходы, которые чаще всего слагаются из следующих источников поступлений: доход от предпринимательской деятельности, зарплата, пенсия, арендные платежи, проценты по вкладам и т.д. и минусуем из этой суммы расходы: приобретение товаров и услуг, оплату обязательных платежей, сумма на «черный день».

К сожалению, большинство из нас (и автор статьи не исключение) относятся к данному вопросу без должного внимания и усердия.

В итоге получается как в старом анекдоте: Решил мужчина вести учет личных финансов. В конце месяца подводит итог: доходная часть — зарплата: 15000 рублей. Расходная часть:  спички 1 коробок – 1 рубль, хлеб 1 буханка – 25 рублей, сигареты 1 пачка – 76 рублей; неизвестно куда — 14898,00 рублей.

Почему так? Отвечу: отсутствие мотивации и привычки.  Для того, чтобы учет заработал, нужна цель, если хотите – мечта.

Мечта — сформированный в воображении образ чего-то очень важного, желанного и ценного, однако недоступного в данный конкретный момент.

Финансовая цель — конечный результат, которого мы хотим добиться, выраженный в деньгах.

Для того, чтобы реализовать задачу по достижению финансовой цели с целью исполнения мечты, нужен личный финансовый план.

Формирование личного финансового плана имеет три основных этапа:

  1. Сбор информации и оценка своего текущего финансового положения;
  2. Формирование цели/мечты, оценка их достижения;
  3. Составление графика поступления и расходования денежных средств, подбор инструментов, используемых для достижения целей.

Личный финансовый план потому и «личный», что строго индивидуален, т.к. составляется с учетом психологических особенностей человека.

Существуют две основные модели поведения, назовем их условно «предпринимательская» и «не предпринимательская».

Оговорюсь сразу, оценивать их не стоит. Это просто есть. Согласно результатам исследованиям психологов, количество людей с психотипом «предприниматель» в нашей среде не превышает 7 % от общей численности населения.

Чувствуете в себе «дух» предпринимательства, понимаете, что сможете больше заработать, вкладывая в свое дело, – инвестируйте в свое дело.

Понимаете, что быть предпринимателем — это не ваше? Придерживайтесь следующей модели поведения:

  1. Дисциплина — самоорганизация, борьба с соблазном потратить накопленное;
  2. Расстановка приоритетов — распределение потребности по приоритетам;
  3. Контроль рисков — распределение «подушки безопасности».

Что касается составления и формы ведения финансового плана, это отдельная и очень обширная тема, которую мы разберем в следующей статье. Замечу только, что на просторах Интернета имеется обширный выбор как платных, так и бесплатных программ по ведению домашней бухгалтерии.

Станислав Павлович Чухланцев

г.Сарапул, Гагарина, 26, т.8-912-761-9861.


Поисковых меток нет

590 просмотров, 1 сегодня

  

Реклама

Оставить комментарий

UA-70289820-1